Hypothek in Italien vorzeitig ablösen: Wann lohnt es sich?

Wann ist der ideale Zeitpunkt, um eine Hypothek frühzeitig abzulösen? GTRES

18 Oktober 2021, 18:26

Ein Hypothekendarlehen vorzeitig abzulösen hat Vor- und Nachteile. Aber ob die Vorteile die Nachteile überwiegen, hängt davon ab, wann man das Darlehen tilgt: Es gibt einen Moment, in dem es günstiger ist und auch wann nicht. Wir werden uns ansehen, wann der richtige Zeitpunkt ist, wie Sie die vorzeitige Ablösung des Kredits beantragen können und welche Faktoren zu berücksichtigen sind, um festzustellen, ob dies eine gute Lösung für Sie ist.

Was ist eine vorzeitige Ablösung eines Darlehens?

Die vorzeitige Ablösung eines Darlehens bedeutet die Rückzahlung des für den Immobilienkauf abgeschlossenen Darlehens vor dem geplanten Ablauf der Tilgungsfrist. Dies bietet sich oft an, wenn Sie über den ausstehenden Geldbetrag verfügen und somit die Schulden auf einmal tilgen können. Eine vorzeitige Rückzahlung, ganz oder teilweise, findet sich im italienischen Bankenkonsolidierungsgesetz, Art. 40 Absatz 1.

Wie zahle ich eine Hypothek ab?

Gesamtrückzahlung des Darlehens

Das Darlehen kann ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Bei vollständiger Rückzahlung des Darlehens wird der gesamte Restbetrag der Bankschuld in einer Summe zurückgezahlt. Wurde das Darlehen vor dem 2. April 2007 aufgenommen, müssen in diesem Fall die Verwaltungskosten sowie die Zinsen, die für den Zeitraum zwischen der letzten gezahlten Rate und der Rückzahlung des gesamten Betrags berechnet wurden, zusätzlich zu etwaigen Vertragsstrafen hinzugerechnet werden.

Teilrückzahlung des Darlehens

Die Teiltilgung des Darlehens hingegen besteht darin, der Bank nur einen Teil der Restschuld zu zahlen, mit dem Ziel, künftige Raten zu reduzieren oder die Gesamtlaufzeit der Tilgung zu verkürzen. Im Falle einer Vertragsstrafe (für Hypotheken vor April 2007) wird die Vertragsstrafe nur auf den zurückgezahlten Teilbetrag berechnet.

Berechnung der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens

Bei vorzeitiger Ablösung des Darlehens muss die Bank aufgefordert werden, die bis zum gewählten Datum zurückzuzahlende Summe zu berechnen. Anfallende Kosten werden auf den Betrag des bereits im Tilgungsplan vorhandenen Restkapitals zuzüglich aufgelaufener täglicher Zinsen angerechnet.

So beantragen Sie die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens

Um bei Ihrer Bank die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu beantragen, müssen Sie Ihrer Bank ein Einschreiben mit Rückschreiben senden, in dem Sie den Antrag mitteilen und die genaue Berechnung des zu zahlenden Betrags anfordern. Das Antragsformular steht bei der Bank zur Verfügung und muß zusammen mit einer Kopie des Personalausweises und Steuernummer zurückgegeben werden. Im Falle einer Hypothek, die vor April 2007 vereinbart wurde, sollte auch eine Erklärung anstelle der eidesstattlichen Versicherung beigefügt werden, die notwendig ist, um die im Bersani-Gesetz vorgesehenen reduzierten Strafen anzuwenden. Die Bank stellt die entsprechenden Unterlagen innerhalb von 30 Tagen nach Durchführung aller erforderlichen Prüfungen aus.

Hypothek: Wann lohnt es sich, sie vorzeitig abzulösen?

Um zu verstehen, ob eine teilweise oder vollständige Rückzahlung des Kredits sinnvoll ist, müssen Sie sich zunächst darüber im Klaren sein, warum Sie ihn vorzeitig zurückzahlen möchten und welche finanziellen Möglichkeiten Sie dazu haben. Um den Kredit abzubezahlen, müssen Sie zunächst über den dafür notwendigen Betrag verfügen. Aber auch andere Faktoren sind zu berücksichtigen:

Welches Ziel: Den Kredit zu tilgen bedeutet, neue Zinsen zur Tilgung der ursprünglichen Summe zu vermeiden oder zumindest das Gewicht zukünftiger Raten zu reduzieren.
Anzahl der Restraten: Der Status Ihrer Hypothek ist wichtig, um festzustellen, ob sich eine vorzeitige Rückzahlung lohnt. Steht das Darlehen bereits kurz vor der Fälligkeit, lohnt es sich nicht, es vorzeitig zu tilgen, wohingegen es günstiger sein kann, es zu Beginn des Tilgungsplans zu tilgen, auch wenn dies eine höhere Verfügbarkeit bedeutet.
Zinsen nach französischer Art: Wie bereits erwähnt, müssen bei einem Darlehen nach französischem Muster zu Beginn der Tilgungsphase mehr Zinsen als Kapital zurückgezahlt werden, während am Ende der Laufzeit mehr Kapital und weniger Zinsen ausstehen. Wenn Sie die Höhe der zu zahlenden Zinsen reduzieren wollen, ist der beste Zeitpunkt für die Rückzahlung des Kredits der Beginn der Tilgungsfrist.
Implizite Rendite: Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen möchten, müssen Sie abwägen, ob Sie das Geld zur Rückzahlung der Hypothek investieren oder eine andere Art von Rendite anstreben, z. B. durch den Kauf von Wertpapieren oder Ähnlichem. Wenn die Anlage dieses Betrags weniger einbringt als die Zinsersparnis durch die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek, dann ist es besser, ihn für letztere zu verwenden.
Psychologischer Faktor: Neben dem rein wirtschaftlichen Aspekt gibt es auch Menschen, die es psychologisch ablehnen, jahrelang Schulden zu haben, und deshalb dazu neigen, sie so schnell wie möglich zu tilgen. In diesem Fall werden Sie, sobald Sie über das zusätzliche Geld verfügen, dieses in die Rückzahlung Ihrer Hypothek investieren und sich so von den Rückzahlungsverpflichtungen befreien, um endlich in den Genuss des vollen Eigentums an Ihrem Haus zu kommen.
Euribor: Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz ist es außerdem wichtig, den Euribor und insbesondere den Dreimonatssatz im Auge zu behalten, der die Grundlage für die Berechnung der Zinsen für Hypotheken mit variablem Zinssatz in Italien bildet, um zu wissen, ob es ein guter Zeitpunkt für die Rückzahlung des Kredits ist. Derzeit befindet sich die Rate auf einem historischen Tiefstand, obwohl es in letzter Zeit Anzeichen für einen Anstieg gibt, der allerdings nicht vor der zweiten Hälfte des Jahres 2022 eintreten dürfte. Es kann sich also lohnen, die Hypothek vor dem nächsten Zinsanstieg zu tilgen, um höhere Zinsen zu vermeiden.

Vorzeitige Rückzahlung des Darlehens: Kosten und Strafen

Nach dem Bersani-Gesetz (Dekret Nr. 7/2007, umgewandelt in Gesetz Nr. 40/2007) ist die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek nicht mit einer Strafe verbunden. Es müssen jedoch einige Unterscheidungen getroffen werden. Wurde eine Hypothek nach dem 2. Februar 2007 - dem Datum des Inkrafttretens des Bersani-Gesetzes - aufgenommen, ist keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Da jedoch die vorzeitige Rückzahlung eines Hypothekarkredits die Zinseinnahmen der Banken schmälert, die weiterhin einen gewissen Regressanspruch geltend machen wollen, wird die vorzeitige Rückzahlung manchmal erst nach einer bestimmten Anzahl von Monaten (z. B. 18 Monate) vertraglich gestattet.

Für Hypotheken, die vor April 2007 abgeschlossen wurden, führte das Bersani-Gesetz geringere Strafen bei vorzeitiger Rückzahlung ein und legte außerdem Grenzen fest, deren Einhaltung der Kreditnehmer verlangen kann, ohne dass die Bank Einspruch erheben kann.

Für Hypotheken mit vorzeitiger Rückzahlung aus der Zeit vor April 2007 gelten folgende Höchststrafen:

Bei Hypotheken mit variablem Zinssatz:

Bei Rückzahlung vor dem drittletzten Jahr: 0,5 %.
Bei Rückzahlung im drittletzten Jahr: 0,2 %.
Bei Rückzahlung in den letzten zwei Jahren: 0 %.
Wenn die im Darlehensvertrag festgelegte Vertragsstrafe dem zulässigen Höchstbetrag entspricht oder diesen übersteigt, wird ein Abschlag von 0,2 % gewährt.