Suma de bani pe care oamenii o solicită și suma acordată aflată în creștere, subrogarea în scădere și ratele favorabile: acesta este rezumatul anului 2018 pentru creditele ipotecare din Italia. Cu ajutorul Facile.it, am elaborat câteva previziuni despre ce se va întâmpla cu creditele ipotecare italiene pentru achiziții de locuințe în 2019.
Ce s-a întâmplat cu creditele ipotecare în 2018?
Analizând un eșantion de 40 de mii de solicitări de credite ipotecare, între ianuarie și decembrie 2018, Facile.it și Mutui.it au constatat că sumele solicitate în 2018 au crescut. Aspiranții la împrumuturile ipotecare au încercat să obțină, în medie, 132.453 de euro, ceea ce reprezintă cu 3,3% mai mult decât în 2017. Creșterea valorii medii solicitate a fost însoțită de o creștere a sumelor efectiv aprobate; valoarea medie a împrumutului acordat de instituțiile de credit în cursul anului trecut a fost de 128.886 euro (+ 0,5% față de 2017).
O altă cifră pozitivă este procentajul împrumut/valoare (Loan-To-Value - LTV), adică procentul din valoarea proprietății finanțat prin împrumut. Acest parametru a crescut de la 61% în 2017 la 69% în 2018 pentru cererile de credit ipotecar și de la 60% la 65% pentru sumele ipotecare acordate. Vârsta medie a solicitanților a fost de asemenea ușor mai mare (de la 40 la 41 de ani), în timp ce durata medie a planurilor de rambursare solicitate a rămas stabilă (puțin peste 22 de ani).
Împrumuturile cu dobândă fixă sau variabilă: care sunt mai avantajoase în 2019?
Tendința înregistrată în ultimele luni ale anului 2018 a fost confirmată și în 2019; în primele câteva zile ale noului an, unele bănci italiene au făcut din nou ajustări ascendente ale procentului marjei fixe la noile ipoteci pe termen lung cu rată fixă. Aceste majorări, totuși, au fost atenuate, cel puțin parțial, de scăderea Eurirs. Chiar și așa, unele instituții de credit, spre deosebire de tendință, au profitat de situație și au adoptat strategii comerciale mai expansive, alegând să păstreze neschimbată marja fixă.
"Cu toate acestea, pentru a evita să plătim mai mult decât este necesar", spune Ivano Cresto, managerul de credite ipotecare al Facile.it, "având în vedere strategiile de rată diferite aplicate de bănci, este foarte important să se compare ofertele mai multor instituții de credit; în acest fel îți poți garanta cele mai bune rate disponibile în prezent, care, de fapt, sunt încă foarte aproape de cele mai scăzute valori și sunt extrem de convenabile ".
Este mai bine să alegeți un împrumut cu rată fixă sau un împrumut cu rată variabilă? Pentru anul 2018, rata fixă în Italia a fost confirmată drept câștigătoarea incontestabilă a pieței ipotecare, opt din zece potențiali clienți ipotecari îndreptându-se către acest tip de finanțare (73% în 2017), cu un vârf în noiembrie ( 87%).
"Aceste cifre reflectă în mod clar modul în care evenimentele bine-cunoscute legate de creșterea marjei bancare (spread) a BTP-Bund, iar tensiunile de pe piețe au împins mulți debitori aspiranți să se refugieze în rata fixă", explică Mutui.it. "Cu toate acestea, cel puțin pe termen scurt, această alegere s-ar putea dovedi a fi neprofitabilă dacă considerați că, potrivit datelor de mai sus, ratele variabile oferă încă economii importante la ratele lunare pentru aceeași sumă de bani ".
Subrogarea ipotecară în Italia 2019
De asemenea, subrogarea în 2018 a avut un impact important asupra cererii totale, reprezentând un vârf de 27% din total în mai și iunie. Cu toate acestea, anul s-a caracterizat printr-o scădere semnificativă a subrogării; în luna noiembrie procentul a scăzut la 19,5%, în timp ce în decembrie acesta a atins cel mai scăzut nivel pentru anul 2018 de 16,6%, procent care a fost reportat și în noul an și confirmat și de datele preliminare înregistrate în 2019.
Cum așa? "Efectul cel mai evident al creșterii marjelor bancare aplicate ipotecilor noi cu rată fixă este tocmai scăderea ponderii procentuale a cererilor de subrogare", spune Ivano Cresto. "Comparativ cu septembrie 2018, de fapt, confortul economic de a prelua creditul ipotecar al altcuiva este redus astăzi. Cu toate acestea, are sens în continuare să schimbi tipul de rată, de la fixă la variabilă sau invers dacă doriți o expunere personală diferită față de riscul creșterii Euribor."