El avalista hipotecario: ¿quién es y qué hace?

Cuando contratas una hipoteca en Italia, las garantías que puedes dar al banco no siempre son suficientes. Es entonces cuando pueden pedirle un aval. Sigue leyendo para saber más sobre la figura del avalista y qué hace.

¿Qué garantías hipotecarias solicitan los bancos?

Antes de conceder un préstamo o una hipoteca, las entidades financieras piden garantías específicas sobre la solvencia del solicitante. El banco, o el prestamista, debe asegurarse de que el prestatario pueda pagar el préstamo en cuotas mensuales y que, si no puede hacerlo, que el prestamista pueda seguir utilizando otros activos como garantía para poder recuperar la cantidad que ha prestado.

En primer lugar, evalúan la solvencia del cliente; por lo general, las cuotas de amortización no superan un tercio de los ingresos mensuales del prestatario y, si no se respeta este porcentaje, se puede denegar el préstamo. Además de la evaluación, el banco o la institución crediticia puede exigir garantías adicionales, generalmente de dos tipos: reales y personales.

Garantías reales y garantías de préstamos personales

• La garantía real, en el caso de una hipoteca, consiste en una hipoteca de primer grado, es decir, un derecho real que garantiza al acreedor la posibilidad de recuperar la propiedad en caso de insolvencia y venderla en subasta para recuperar el dinero restante.
• Las garantías personales se plasman en la figura del aval. La legislación italiana que regula esta cuestión está vinculada a los artículos 1936 y siguientes del Código Civil, relativos a las garantías. La persona que firma como avalista es un tercero con respecto al prestatario y asegura al banco que las obligaciones se cumplirán si el deudor principal ya no puede cumplir el préstamo.

Por lo tanto, el avalista aparece sólo cuando el prestatario no puede reembolsar el préstamo (mientras que si el pago de los plazos se realizara regularmente, es posible que el avalista no tenga que intervenir nunca durante toda la duración del contrato). En caso de tener que recurrir al aval, el banco puede pedirle las cantidades no reembolsadas, hasta el importe máximo establecido en el propio contrato.

Dado que la garantía es de carácter personal, el avalista es responsable y, por tanto, todos sus bienes también. Si se proporciona más de un aval, cada uno de ellos responderá a prorrata, sin dejar de ser solidariamente responsable con los demás avalistas. Al mismo tiempo, sin embargo, el avalista no tiene derechos sobre la propiedad, ya que no es el propietario. Por consiguiente, el avalista tampoco podrá deducir los intereses pagaderos por el préstamo a efectos fiscales.

Cómo dejar de ser el avalista de un préstamo

¿Quién es el avalista de la hipoteca? Por lo general es un miembro de la familia o alguien cercano al prestatario con relaciones sentimentales, personales o profesionales. En cualquier caso, el vínculo entre el avalista y el prestatario debe ser fuerte, porque la tentación de querer ser eximido de un contrato de préstamo como avalista es a veces grande.

Para ser eximido de esta responsabilidad, el banco debe dar su consentimiento, ya que cualquier variación en las garantías es perjudicial para él. En caso necesario, el banco podría dar su consentimiento a cambio de una garantía adicional proporcionada por el prestatario en forma de activos adicionales.

Del artículo original en italiano: https://www.mutui.it/mutuando/il-garante-del-mutuo-cosa-fa-e-quando-necessario.html (Mutui.it)