Il mutuo chirografario è un finanziamento che non prevede garanzie immobiliari. È un contratto fiduciario garantito esclusivamente da un documento sottoscritto dal beneficiario. Sicuramente il mutuo chirografario è un metodo di prestito poco conosciuto ma che porta numerosi benefici per chi lo sottoscrive. Le somme percepite a titolo di mutuo chirografario, possono essere destinate, anche a ripianare una situazione di debito pregressa.
Il pagamento del mutuo avviene tramite pagamento di un piano di rate, basandosi sul piano di ammortamento, definito al momento della stipulazione del contratto. In questo articolo viene spiegato nel dettaglio cos’è un mutuo chirografario, a chi conviene adottare questa tipologia di contratto, quali sono le differenze con un mutuo ipotecario e quali sono i vantaggi.
Che cosa è un mutuo chirografario?
Il mutuo chirografario ha una durata massima di 15 anni, garantito da un chirografo, un documento scritto a mano, che viene successivamente firmato dal mutuatario. La documentazione, porta il mutuatario ad obbligarsi nei confronti del creditore, la mancata iscrizione dell’ipoteca sull’immobile, crea un difetto di garanzia reale. Persone fisiche o società possono richiedere il mutuo. Le forme di garanzia personale possono essere:
- patrimonio personale: l'ente che si occupa di erogare il prestito presenta la richiesta di ulteriori garanzie, in assenza di fideiussione, viene chiesto un patrimonio personale di una certa rilevanza;
- istruttoria creditizia: definisce e valuta l'affidabilità del richiedente del prestito, del finanziamento o del mutuo, la banca non concede un mutuo chirografario, se in passato sono emersi problemi;
- fideiussione: è una garanzia prestata da una banca o da un'assicurazione che copre il creditore dal rischio di insolvenza del debitore.
Il mutuo chirografario può avere i seguenti fini:
- acquisto di un’abitazione;
- ristrutturazione o manutenzione di un’unità immobiliare.
Solitamente viene richiesto questo tipo di mutuo per la ristrutturazione o la manutenzione di un’abitazione, poiché questa tipologia di mutuo non finanzia cifre elevate: il creditore assicura meno; infatti, il prestito richiesto viene garantito semplicemente da una promessa di pagamento, il chirografo.
Mutuo chirografario: tassi
Il mutuo chirografario ha le medesime caratteristiche di un mutuo normale, tranne per il periodo di rimborso, che varia tra i due e i sei anni. Quando un privato è interessato ad un mutuo chirografario, questo viene, di norma, considerato un prestito personale e la cifra non è sottoposta ad alcun tipo di vincolo. Il limite, per i privati, riguarda i tassi di interesse, più elevati rispetto alla media delle proposte.
I tassi possono essere fissi o variabili, aggiungendo lo spread, possono a volte, superare il 4%. Il mutuo chirografario prevede alcuni costi come le spese di incasso rata e di istruttoria, ed eventualmente spese di gestione pratica. Il tipo di ammortamento solitamente utilizzato è quello francese, dove sono previste commissioni specifiche. Difficilmente per questo tipo di mutuo è possibile utilizzare tool specifici, ma è possibile utilizzare tool generici, che permettono l’inserimento dei tassi in maniera indipendente e libera.
Infine, il mutuo chirografario prevede tipologie di garanzie differenti. Solitamente sono richieste garanzie cambiarie, pegno su titoli, o garanzie personali, ad esempio la fideiussione di un familiare.
Mutuo chirografario: a chi conviene?
Il mutuo chirografario è un finanziamento che viene consentito alle imprese e anche ai privati, nonostante sia una formula adottata principalmente dalle aziende.
Il mutuo chirografario ai privati viene solitamente concesso per le installazioni di fonti rinnovabili, con piani di ammortamento.
Mutuo chirografario e mutuo ipotecario: le differenze
Sono presenti varie differenze tra un mutuo chirografario e un mutuo ipotecario. Principalmente i costi del mutuo chirografario sono più bassi, per il fatto che non è necessaria la perizia della banca e nemmeno l’atto notarile, in quanto non viene ipotecato alcun immobile. Peraltro non serve il sopralluogo di un tecnico della banca, né l’iscrizione dell’ipoteca del notaio. Il mutuo chirografario ha un funzionamento basato sul piano di ammortamento del mutuo, sostenendo il pagamento di ogni rata. L’approvazione di questa tipologia di mutuo è più rara, in quanto bisogna dimostrare un alto grado di solidità patrimoniale. Il prestito personale si distingue dal mutuo, in quanto il prestito è un prodotto di credito al consumo e viene fornito ad un soggetto per acquistare dei beni, mentre il mutuo chirografario viene concesso per importi superiori ai 75.000 euro e per durata di tempo maggiore.
I vantaggi e gli svantaggi del mutuo chirografario
Il mutuo chirografario ha differenti vantaggi e alcuni svantaggi.
I benefici che si possono ottenere sono:
- costi minori
- assenza di costi per la perizia dell'immobile e per l'iscrizione dell’ipoteca sulla casa;
- semplice scrittura privata, senza il coinvolgimento del notaio.
- tempi inferiori rispetto ad un normale mutuo.
Gli svantaggi sono pochi ma significativi:
- tassi di interesse sono più elevati rispetto ad un mutuo ipotecario;
- la mancanza di ipoteca può comportare un maggior rischio per il creditore;
- finanziamento massimo di 80.000 per le persone fisiche e 120.000 per le società.
- la durata è inferiore, infatti non supera i 10 anni.
Cosa succede se non si paga un mutuo chirografario?
Se non si dovesse pagare la rata del mutuo chirografario, sarebbe obbligatorio pagare gli interessi di mora. Il nominativo del mutuatario viene inserito nelle centrali rischi, nel momento in cui siano trascorsi più di 120 giorni dal ritardo del pagamento o non sia stato effettuato il pagamento di quattro rate. Un ulteriore pericolo è quello di perdere il beneficio del termine, in questo caso è essenziale ripagare il debito in un’unica soluzione.
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