Sempre più americani faticano a permettersi una casa per via dell'aumento dei prezzi. Allo stesso tempo, le opzioni di finanziamento a breve termine sono in aumento nel mercato degli affitti, tanto che questi prestiti sono sempre più richiesti. Infatti, più della metà degli inquilini con un reddito inferiore a 30.000 dollari all'anno spende oltre il 30% del proprio reddito per l'affitto. Diverse società fintech hanno lanciato prestiti che anticipano il pagamento dell'affitto ai proprietari e suddividono i costi per gli inquilini in rate bisettimanali.
Le società fintech si stanno affrettando ad accaparrarsi il crescente numero di americani in difficoltà con il pagamento dell'affitto, offrendo i cosiddetti prestiti "Affitta ora, paga dopo", poiché l'alto costo della vita alimenta questa domanda di finanziamenti a breve termine.
Affirm, piattaforma di servizi finanziari quotata al Nasdaq, è specializzata da anni in prestiti "compra ora, paga dopo" che consentono ai consumatori di effettuare pagamenti rateali. Recentemente ha stretto una partnership con la società fintech Esusu, che ha lanciato un programma pilota per prestiti per l'affitto. E non sono gli unici.
Wemimo Abbey, cofondatore di Esusu, afferma che "questi prestiti sono vantaggiosi per un numero crescente di lavoratori autonomi con redditi irregolari. Le persone riescono a pagare l'affitto; il problema è la tempistica". Aggiunge inoltre che "l'inflazione recente è stata molto persistente, ma i redditi non sono aumentati. Per questo crediamo che diventerà un mercato enorme".
Flex, un'altra società di prestiti per l'affitto, sottolinea che, dal suo lancio nel 2019, ha elaborato pagamenti di affitto per un valore di 37 miliardi di dollari, pari a oltre 32 miliardi di euro.
Questo aumento nell'offerta di tali prestiti si verifica nel contesto di una profonda crisi immobiliare negli Stati Uniti, dovuta in parte alla mancanza di nuove costruzioni e, in parte, agli alti tassi di interesse che hanno reso i mutui più costosi negli ultimi quattro anni.
Gli inquilini a basso reddito affrontano le maggiori difficoltà. Secondo un recente studio pubblicato dal Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard, l'83% degli inquilini americani con un reddito annuo inferiore a 30.000 dollari (26.000 euro/anno) ha speso più del 30% del proprio reddito per affitto e utenze nel 2024.
Anche l'acquisto di una casa è diventato più difficile. I dati della National Association of Realtors (NAR) mostrano che l'età media di chi acquista casa per la prima volta ha raggiunto il livello record di 40 anni.
Anche il presidente Donald Trump ha fatto dell'accessibilità economica degli alloggi una priorità assoluta della sua agenda politica in vista delle elezioni di medio termine di novembre, con misure volte ad accelerare la costruzione di case e a limitare la capacità degli investitori istituzionali di acquistare ulteriori abitazioni unifamiliari.
Le associazioni a tutela dei consumatori si sono già espresse contro le società che offrono questi prestiti per la divisione dell'affitto, in quanto possono peggiorare la situazione degli inquilini con commissioni nascoste e tassi di interesse elevati che li intrappolano in un circolo vizioso di debiti.
"Se oggi non hai i soldi per pagare l'affitto, è improbabile che li avrai più tardi", aggiunge Mike Pierce, direttore esecutivo di Protect Borrowers, una di queste associazioni. "È come entrare in una ruota per criceti da cui non si riesce più a scendere".
Le aziende del settore sostengono di offrire prestiti a una parte della popolazione che altrimenti non avrebbe accesso ai servizi finanziari e di consentire agli utenti di essere finanziariamente responsabili gestendo il pagamento dell'affitto e dello stipendio.
Le società che offrono opzioni di pagamento differito stanno conquistando clienti tra coloro che vivono con uno stipendio che basta a malapena a coprire le spese. Flex ha affermato che quasi il 53% degli inquilini avrebbe risparmi sufficienti per meno di tre settimane se perdesse la propria fonte di reddito.
L'azienda ha inoltre dichiarato che la sua clientela è composta in gran parte da persone con una storia creditizia irregolare, le cui opzioni sono più costose, come le commissioni per il pagamento in ritardo dell'affitto e per i vaglia postali respinti, i prestiti a breve termine e le carte di credito ad alto rischio. Il punteggio di credito medio dei clienti di Flex è di 602, che molti esperti considerano ad alto rischio.
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