La Bce alza i tassi: scopri quanti anni di stipendio servono oggi per comprare casa

La situazione dei tassi dei mutui in Italia è talmente cambiata che gli anni di stipendio necessari per acquistarne una potrebbero essere molti di più rispetto solo a sei mesi fa. Analizziamo la situazione, con dati Alma Laboris Business School, per capire quanti anni serve lavorare in Italia per ottenere una casa con un mutuo.

Rata del mutuo in base allo stipendio

L'acquisto di una casa è una decisione che dura tutta la vita. Deve quindi essere una scelta sostenibile dal punto di vista del proprio reddito: è quindi fondamentale, per prima cosa, calcolare correttamente tutte le spese che concorrono a formare la rata del mutuo, per poter capire se il proprio reddito è adeguato, e quanto tempo si dovrà lavorare per ripagare il finanziamento.

Va detto che l’aumento dei tassi di interesse certo non aiuta, nonostante i prezzi delle case in Italia restino comunque su livelli molto bassi (a parte qualche eccezione locale). All’inizio dell’anno, secondo quanto riportato da MutuiOnline.it, erano 6,7 gli anni di stipendio necessari per ripagare un mutuo medio a gennaio 2022. Ma qual è la situazione oggi?

Quanto costa un mutuo oggi

Secondo uno studio di Alma Laboris Business School, il tasso fisso per un mutuo di 200mila euro per l’acquisto di una prima casa a Roma, sale dall’ 1,70% dello scorso aprile al 2,38% di giugno (per un finanziamento a 20 anni), e dall’1,76% al 2,53% in caso di mutuo a 30 anni. Al contrario i tassi variabili registrano una situazione di generalizzata stazionarietà, con le quotazioni dell’Euribor a 1 mese ferme oggi al -0,54%, stesso livello di fine aprile.

La Bce alza i tassi: quanto costeranno i mutui a luglio 2022

Il quadro sta per cambiare ulteriormente, per effetto delle decisioni della Bce che, a partire da luglio, aumenterà i tassi dello 0,25%. Un ritocco al rialzo che avrà effetti diretti sui mutui a tasso variabile: per la stessa tipologia di finanziamento (200 mila euro) la rata salirà di circa 23 euro al mese rispetto alla miglior offerta presente oggi sul mercato, con una maggiore spesa di 276 euro annui e un aggravio sul costo totale del finanziamento (senza considerare possibili future variazioni dei tassi) fino a +8.280 euro in caso di mutuo a 30 anni.

Quanti stipendi ci vogliono per comprare casa oggi

Per calcolare quanti anni di stipendio ci vogliono per comprare casa, occorre sapere:

• A quanto ammonta la rata del mutuo

• Che una rata “sostenibile” è considerata quella che non supera un terzo del reddito percepito.
• Lo stipendio effettivamente percepito

Considerate tutte queste grandezze, abbiamo calcolato che, se a gennaio 2022 bastavano 6,7 anni di lavoro per comprare casa con un mutuo, oggi quella cifra aumenta considerevolmente.

A quanto ammonta la rata del mutuo a giugno-luglio 2022

Considerando quanto sopra, Alma Laboris Business School evidenzia come la rata mensile del mutuo considerato (ricordiamo, acquisto prima casa da 200 mila euro a Roma), calcolando i migliori tassi sul mercato, sia la seguente:

Mutuo a tasso fisso giugno 2022:

• durata 20 anni: 1048 euro (rimborso totale 251520 euro)
• durata 25 anni: 896 euro (rimborso totale 268800 euro)
• durata 30 anni: 793 euro (rimborso totale 285480 euro)

Mutuo a tasso variabile, ipotizzando una scelta a rata costante, a giugno 2022:

• durata 20 anni: 893 euro (rimborso totale 214320 euro)
• durata 25 anni: 732 euro (rimborso totale 219600 euro)
• durata 30 anni: 626 euro (rimborso totale 225360 euro)

Mutuo a tasso variabile a luglio 2022, ipotizzando una scelta a rata costante, dopo l’aumento dei tassi Bce dello 0,25 per cento:

• durata 20 anni: 915 euro (rimborso totale 219600 euro)
• durata 25 anni: 755 euro (rimborso totale 226500 euro)
• durata 30 anni: 649 euro (rimborso totale 233640 euro)

Stipendio necessario per comprare casa a giugno-luglio 2022

Sapendo che la rata del mutuo, per essere sostenibile, deve essere circa un terzo del reddito percepito, ne consegue che lo stipendio necessario per comprare casa a giugno e luglio 2022 sia il seguente:

Mutuo a tasso fisso giugno 2022:

• durata 20 anni: 3144 euro (reddito annuo su 12 mesi 37728 euro)
• durata 25 anni: 2688 euro (reddito annuo su 12 mesi 32256 euro)
• durata 30 anni: 2379 euro (reddito annuo su 12 mesi 28548 euro)

Mutuo a tasso variabile, ipotizzando una scelta a rata costante, a giugno 2022:

• durata 20 anni: 2679 euro (reddito annuo su 12 mesi 32148 euro)

• durata 25 anni: 2196 euro (reddito annuo su 12 mesi 26352 euro)
• durata 30 anni: 1878 euro (reddito annuo su 12 mesi 22536 euro)

Mutuo a tasso variabile a luglio 2022, ipotizzando una scelta a rata costante, dopo l’aumento dei tassi Bce dello 0,25 per cento:

• durata 20 anni: 2745 euro (reddito annuo su 12 mesi 32940 euro)
• durata 25 anni: 2265 euro (reddito annuo su 12 mesi 27180 euro)
• durata 30 anni: 1947 euro (reddito annuo su 12 mesi 23364 euro)

Quanti anni di lavoro per comprare casa a giugno-luglio 2022

Nel paragrafo precedente abbiamo calcolato quale sia lo stipendio necessario per rendere sostenibile la rata del mutuo. Ipotizzando che il mutuatario in questione guadagni esattamente l’ammontare richiesto per una rata sostenibile, gli anni di stipendio necessari per estinguere il mutuo, a qualunque condizione, sono i seguenti:

• durata 20 anni: 6,7 anni di stipendio

• durata 25 anni: 8,3 anni di stipendio
• durata 30 anni: 10 anni di stipendio

Sapendo però che lo stipendio medio di un italiano ammonta a 21.462,62 euro (indagine Eurostat dell’aprile 2022), gli anni di stipendio necessari in media per acquistare casa con un mutuo sono i seguenti:

Mutuo a tasso fisso giugno 2022:

• durata 20 anni: 251520/21.462,62=11,71 anni di stipendio
• durata 25 anni: 268800/21.462,62= 12,52 anni di stipendio
• durata 30 anni: 285480/21.462,62= 13,3 anni di stipendio

Mutuo a tasso variabile, ipotizzando una scelta a rata costante, a giugno 2022:

• durata 20 anni: 214320/21.462,62= 9,98 anni di stipendio

• durata 25 anni: 219600/21.462,62= 10,23 anni di stipendio
• durata 30 anni: 225360/21.462,62= 10,5 anni di stipendio

Mutuo a tasso variabile a luglio 2022, ipotizzando una scelta a rata costante, dopo l’aumento dei tassi Bce dello 0,25 per cento:

• durata 20 anni: 219600/21.462,62=10,23 anni di stipendio
• durata 25 anni: 226500/21.462,62=10,55 anni di stipendio
• durata 30 anni: 233640/21.462,62=10,88 anni di stipendio