Fin'ora siamo stati abituati a pensare che l'esposizione finanziaria delle banche spagnole rispetto al mattone non avesse uguali da noi. Eppure, secondo un recente studio di settore proveniente dagli usa, l'esposizione delle nostre banche sul settore immobiliare non ha nulla di invidiabile e l'Italia potrebbe essere travolta da una tormenta immobiliare
L'esposizione delle banche italiane
La cifra indicata nell'analisi è di 662 miliardi di euro, tra mutui, prestiti ai costruttori, ecc. Per capire l'entità di questa cifra basti pensare che in spagna l'esposizione è di 951 miliardi di euro
I rischi
L'Italia non ha sofferto il collasso bancario a causa dell'esposizione sul real estate, tuttavia corre seri pericoli dovuti al declino del mercato immobiliare. I prezzi delle case sono scesi del 16% dal 2008 e ciò significa che le banche vedono ridurre i loro investimenti su attivi che si stanno deprezzando
In pratica se ha una banca ha concesso un mutuo per un valore che attualmente si è deprezzato si genera il fenomeno noto negli usa come negative equity. Se il mutuatario non riesce a pagare, a causa del deterioramento del mercato del lavoro, la banca si ritrova in una situazione in cui deve dichiarare un passivo
La situazione si complica se l'esposizione è su di un costruttore la cui impresa fallisce. La banca si ritrova con cantieri non terminati, costruzioni non iniziate o case nuove finite vendibili al di sotto di quanto riportato nei propri bilanci
L'esempio spagnolo
Per 5 anni, e in parte ancora adesso, le banche spagnole hanno cercato di tappare la situazione, fino a che per legge non sono state obbligate a coprire i propri "attivi immobiliari" con il 30% del loro presunto valore. Improvvisamente una miriade di banche si è ritrovata così con dei passivi stratosferici ed è stato necessario il salvataggio da parte dell'ue
L'indice di sofferenze sui mutui
Fondamentale in questo senso è la tenuta delle famiglie nel pagamento dei mutui. Quanti prestiti sono in realtà a rischio? non a casa in Italia esiste la possibilità di sospendere la rata del mutuo, un'iniziativa certo meritoria, in quanto salva la casa di chi ha perso il lavoro, ma che ha un effetto collaterale: rimanda il problema e non lo risolve
I punti forti dell'Italia
Rispetto alla spagna ci sono due vantaggi da noi: il tasso di disoccupazione è più basso, quindi il rischio di sofferenze è minore, ma soprattutto il volume complessivo dell'indebidamento delle famiglie è quasi la metà di quello spagnolo ed uno dei più bassi della ocse
I mutui degli italiani sommano infatti 368 miliardi di euro, contro i 644 milioni di euro degli spagnoli
Per questo, secondo l'analisi, non corriamo i rischi dei vicini iberici, ma siamo ugualmente esposti a una forte tormenta
Il futuro dei mutui
In questo quadro le banche hanno tutto l'interesse a far sí che i valori immobiliari non crollino. Per questa ragione non desiderano in assoluto procedere con i pignoramenti e sono disposte a sopportare un medio periodo negativo piuttosto che una veloce catastrofe. A rimetterci però saranno i futuri mutuatari, che avranno sempre meno possibilità di ottenere un prestito per la casa, perché le banche sono sotto sforzo, impegnate a salvare lo status quo
88 Commenti:
Sotto i 1000 euro? ma chi se berlusconi? non ti rendi conto che 1000 euro corrispondono a circa 2 milioni di lire? parlo ancora in lire solo perchè gli stipendi e le pensioni sono rimasti uguali mentre i prezzi sono piu che raddoppiati grazie agli speculatori
Basta andare su casa.it e guardare quante belle ville ci sono in vendita a non più di 500.000 euro nominali (quindi nel breve periodo tradotto significa 400.000...nel lungo 300.000 e anche meno)di oltre 200 mq ci sono in prov di Milano!!!!!
Non siamo a 1000 euro al metro ma poco ci manca....tempo al tempo
L'articolo coglie nel segno, anche se si tratta di un argomento vecchio, visto che il problema è noto da tempo a chi l'ha voluto vedere.
La questione però è che se il bubbone scoppia violento, tutt'altro che improbabile, delle case anche a due lire che ce ne faremo poco, perché sarà fallito tutto il paese e lo scenario sarà post bellico (disoccupazione galoppante e miseria?).
Probabilmente se si fosse cercato fin dall'inizio della crisi di far atterrare i prezzi su valori di mercato sostenibili, si sarebbero evitati o almeno attutiti i danni che subiamo e subiremo; comunque sia è indispensabile ormai far si che domanda e offerta tornino ad incontrarsi e non è che ci siano molti modi se non il calo del prezzo (e degli spred sui mutui che bene o male è una componente del prezzo in un certo senso).
.. Che se il bubbone scoppia violento, tutt'altro che improbabile, delle case anche a due lire che ce ne faremo poco ..
D'accordissimo con te. In fondo le maledette banche stanno facendo bene a far sciogliere pian piano la bolla. E si noti che anche monti ha rinunciato all'idea di vendere il patrimonio pubblico in tempi brevi: dato che non ci sarebbero acquirenti non farebbe altro che far emergere il bubbone (anche agli occhi di tanti commentatori del forum ;-)). l'unica via è quella che, volenti o nolenti, si sta percorrendo: una calma e luuuuuuuuuuuuunga discesa.
Attendere prego .....
Ricordiamoci che da metà del 2013 ci sarà il controllo bancario della UE sugli istituti nazionali = non si potrà più fare i giochini, appena i tedeschi si accorgono del rischio chiuderanno i rubinetti a meno di sistemare i bilanci... l'anno prossimo sarà determinante per tutti...
Ma dico stiamo delirando ...... rispondo al mutuo di 50 anni !! Se pensate che splmare la rata in molti più anni per renderla più abbordabile da pagare allora si che resterete belli freschi, facendo in questa maniera generate debito su debito ragazzi miei , sappiate che allungare un mutuo facilita il pagamento della rata (e della casa) ma la casa vi costerà ben due volte il valore erogato , pertanto facendo cosi ingrasserete il conto della banca e voi titolari dei mutui senza rendervene conto pagherete la casa due volte , ecco che quando andrete a decidere di vendere in questo caso il vostro figlio / erede si troverà una casa stracara e strapagata e una unità immobiliare che avrà un valore molto ma molto basso perchè la vetustà esiste anche per le case , e se le case non gli facciamo la manutenzione adeguata sarà una casa vecchia , si pagata ma vecchia ..... parlo contro il mio interesse andate in affitto starete molto meglio e a distanza di 20 / 25 anni fatevi i conti di quanti soldi avete da parte e vedrete che il mio calcolo non fa una piega .... adesso come non mai farsi un mutuo è a favore della banca con tassi che uscillano dal 5.3 al 5.5 % e vedete che non sono pochi e ricordate che se oggi fate un mutuo con questo tasso e vedendo che l'euribor è ai mini storici quando inizierà a salire allora si che saranno dolori ... ricordatevi che i mutui vanno stipulati quando lo spread della banca è normale come l'euibor deve essere ad un tasso adeguato che uscilli in più o in meno ma che non faccia salti drastici allora si che sarà una cosa normale pagare la rata tenendo conto sempre di un mutuo non al 100% ma ben si massimo al 60% e si cari miei se non si ha i soldi da parte per acquistare almeno il 40% della casa .. Meglio stare fermi altrimenti son dolori amari la vita diventa abbastanza schifosa si devono fare sacrifici per pagare la maledetta rata e senza accorgersi si lavora per la banca ... ascoltatemi andate in affitto e vivete una vita migliore e tranquilla con le vostre uscite con la famiglia , fate le ferie che ci vogliono , rilassatevi e ricordate che isogna lavorare x vivere non vivere per lavorare per pagare queste banche speculatrici mangia soldi ... senza contare tutte le tasse che ci hanno attaccato anche alla 1° Casa vergonose, e poi pretendono che la gente acquisti ha ha ha ha mi fa ridere quanto sento monti parlare ..... proprio lui che di banche ne sa qualcoa visto che lavora per le banche non dimenticate che il sig. Monti è un banchiere ... perciò agevolerà solo le banche noi poveri paganti non ci resta che pagare ..... ciao da vr sebastian
Tassi variabili dal 5.3 al 5,5? Scusa ma dove vai a fare i mutui? dagli usurai? forse parli di tassi fissi, ma allora l'euribor cosa c'entra?
Mutui a rata costante: meglio pagare un "affitto" costante alla banca per casa tua o andare in affitto a parità di spesa senza ritrovarsi in mano nulla essendo anche soggetti agli aumenti di canone ai vari rinnovi e all'istat?
Direi che di gente che veramente è stata fregata dalle banche ce ne sia molta poca visto che alcuni mutui sono stati erogati a tasso fisso a meno del 4% negli anni scorsi.
Con l'inflazione reale attuale in pratica il denaro c'è chi non lo paga.....per non parlare di chi ha avuto il denaro a molto meno (e ci sono).
Venendo da tassi stellari e a due cifre direi che se le banche erogassero mutui chi vuole finanziarsi ha uno dei momenti migliori della storia dagli anni '70 ad oggi.
Ma occorre essere capaci di leggere un piano di ammortamento e capire quello che si sottoscrive: cosa molto rara tra li italiani che comprano casa dedicando alla cosa meno tempo che per scegliere l'ultimo modello di ipad.
Girare per mesi a cercar casa, ma poi concludere in mezza giornata non è molto saggio in un paese levantino come il nostro....ma la gente fa così quasi sempre...salvo poi andare a piagnucolare dai notai o dagli avvocati per farsi salvare dalle situazioni disastrose in cui si sono infilati da soli.
Ne ho salvate di persone inconsapevoli....non sapete quante.....e non sapete quante avevano già sottoscritto atti che li inchiodavano per sempre ed erano ormai fregate.
La gente in Italia ormai ha preso il vizio americano di comprare a rate....dalle nozze ai viaggi......
Sempre i soliti commenti degli sfigati senzatetto....
Guardate che i ghetti per voi già esistono: acquistate
La vostra dimora là, insieme ai vostri simili
Invece per gente come te pagare 200mila euro un monolocale di 40mq a Milano è sì da vero figo....
Finalmente un commento "serio"..c'è quello che vuole comprare la casa a mille euro al metro!! forse è convinto che che la manodopera ed i materiali necessari per farla/ristrutturarla glieli paghi l'amico di scajola!!!! svegliaaaaaaa..concordo sul fatto che il prezzo del mattone debba trovare un valore equo, ma sperare che le case te le regalino....per voi ci sono già i ghetti!!!
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