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vendere casa con mutuo in corso
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Con l’attuale aumento dei tassi di interesse, chi desidera accendere un mutuo per l’acquisto della prima casa probabilmente starà incappando più volte nell’espressione: “mutuo a tasso variabile con cap”. Una soluzione che potrebbe essere ottima in un momento in cui i tassi di riferimento non accennano a calare, richiedendo una soluzione che imponga uno "stop" alla rata. Ma cos'è, quando conviene e come funziona un mutuo a tasso variabile con tetto massimo? Vediamolo insieme.

Cosa significa mutuo variabile con cap

Il mutuo a tasso variabile con cap, o con tetto massimo, è un particolare tipo di mutuo a tasso variabile che, come tutti i mutui variabili,è indicizzato all’Euribor. Il significato di "mutuo con cap" è però quello che questo tipo di mutuo prevede uno “stop” al possibile aumento del tasso di interesse. I mutui a tasso variabile infatti, come dice la parola stessa, sono mutui che nel tempo possono maturare un tasso di interesse crescente (se l’Euribor cresce) o decrescente (se l’Euribor decresce). In questo periodo storico si va verso un sicuro e progressivo aumento dell’Euribor, quindi i tassi di interesse nel tempo, anche per i mutui, cresceranno. Ecco che un tasso variabile con cap può fissare un limite massimo a questo aumento. Solitamente il tetto “scatta”, e l’aumento si blocca, dopo un certo numero di anni, ad esempio dieci o venti.

Come varia il tasso variabile con cap

Come varia il tasso di interesse di un mutuo a tasso variabile con cap? Ad esempio, se il tetto massimo del mutuo che abbiamo stipulato è fissato al 5 per cento, se il tasso di interesse del mutuo a tasso variabile arriva al 4,9 per cento, questo sarà l’interesse applicato; se arriva invece al 5,1 per cento, verrà applicato il tasso del 5 per cento, corrispondente appunto al cap.

Quando conviene il mutuo a tasso variabile con cap

Il mutuo a tasso variabile con tetto massimo conviene, quando ci si trova in un periodo in cui è molto probabile l’aumento nel tempo dell’Euribor. Dato che esiste una soglia massima all'aumento del tasso di interesse, infatti, qualora i movimenti dei tassi di riferimento dovessero eccedere il tetto massimo fissato, la rata resterebbe comunque costante e ferma al tasso soglia.

A quale tipo di cliente è adatto un mutuo a tasso variabile con cap

Il mutuo con cap conviene ai clienti che non sono disposti a sobbarcarsi tassi di interesse che vadano oltre una certa soglia. In quest’ultimo caso potrebbe essere una buona scelta anche il mutuo a tasso fisso; tuttavia, il mutuo a tasso variabile, solitamente, gode di rate inferiori, soprattutto sulle scadenze brevi, e potrebbe risultare una buona scelta, quando si scelga l’adeguata tutela dall’eccessivo aumento dei tassi.

Come funziona il tasso variabile con cap

Ma come funziona il meccanismo del mutuo a tasso variabile con cap? Il “cap” del tasso di interesse sul mutuo ci dà la sicurezza che se l’interesse del mutuo dovesse “naturalmente” eccedere la soglia fissata, non si pagheranno comunque interessi superiori alla soglia. Se invece gli interessi si mantengono sotto la soglia, si continua a pagare l’interesse che risulta dal calcolo.

Per fare un esempio, se il tetto è fissato al 3 per cento e il tasso di interesse del mutuo è al 2 per cento, quindi sotto la soglia, si pagherà un interesse del 2 per cento. Se invece il tasso di interesse salisse al 4 per cento, sopra la soglia, si pagherà un interesse pari al tetto del 3 per cento, e non oltre.

Svantaggi di un tasso variabile con cap

Se il vantaggio di un mutuo a tasso variabile con cap risulta chiaro da quanto detto sopra, lo svantaggio è che, in cambio di una maggiore sicurezza sul livello dei tassi di interessi sul mutuo, la banca applicherà uno spread maggiore rispetto ad un mutuo a tasso variabile puro. Del resto, questo è vero anche per i mutui a tasso fisso, i cui tassi, appunto, restano uguali nel tempo, ma già in partenza sono più alti rispetto a quelli dei mutui a tasso variabile. È  lo scotto da pagare per la tutela contro il rialzo incontrollato dei tassi. Ma resta inteso che, qualora l’offerta bancaria non ci dovesse più soddisfare, sarà sempre possibile modificare gratuitamente il proprio mutuo tramite surroga, negoziazione o sostituzione.

Chi fa mutuo variabile con cap

Quali banche propongono mutui a tasso variabile con cap? Tra le migliori offerte si individua Mutuo Pro-Tetto di Bper Banca, Mutuo Domus a tasso variabile con cap di Intesa San Paolo e mutuo Soglia Massima di Credit Agricole, le cui condizioni si possono verificare sui siti delle rispettive banche.

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