Attualmente, la ricerca di una casa nel mercato residenziale statunitense può essere piuttosto frustrante. Per molto tempo comprare e vendere case nella principale economia mondiale è stato un modo per generare ricchezza, ma ora molti potenziali venditori si tengono stretti i loro mutui, con tassi di interesse molto più bassi rispetto a quelli attuali, superiori al 7,5%.
Di fronte a questo mercato immobiliare "proibitivo" negli Stati Uniti, gli esperti consultati da Bloomberg evidenziano i pro e i contro delle alternative meno convenzionali per poter accedere a una casa. Dall'acquisto di un terreno per iniziare a sognare una casa al rivolgersi ai parenti stretti per ottenere un aiuto finanziario, scopriamo quali sono le opzioni in campo.
Ecco i lati positivi e negativi di cinque opzioni proposte dagli esperti per trovare casa negli Stati Uniti. Potrebbe essere fattibile in Italia?
Acquisto di un terreno
"Se i prezzi attuali mettono fuori portata la proprietà di una casa, potresti prendere in considerazione l'acquisto di terreni", ha affermato Elliot Pepper, broker e direttore fiscale presso Northbrook Financial a Baltimora.
Pro: l'esperto sottolinea che inizialmente si può fare un esborso più vantaggioso per l'acquisto del terreno che per la casa, ma bisogna essere motivati a costruire, perché i tempi si possono allungare o si potrebbe aspettare che il terreno aumenti di valore.
Contro: Ci vuole ordine, lavoro e pazienza per realizzare la costruzione di una casa da zero, oltre a conoscere bene le normative relative all'edilizia abitativa nella zona prescelta. "I prestiti per la costruzione sono disponibili, ma in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui standard", ha affermato Pipper. "Detto questo, sono anche a breve termine e talvolta possono essere convertiti in mutui standard una volta stipulati", ha aggiunto.
Parenti finanziatori
“La banca di mamma e papà potrebbe essere una buona opzione per chi acquista per la prima volta e ha il privilegio di avere genitori con soldi da spendere”, secondo Brandon Welch di Newport Wealth Advisors a San Diego (USA).
Affinché questi prestiti non rappresentino una donazione nascosta, negli Stati Uniti viene pagata una tariffa federale che l'Internal Revenue Service (IRS) pubblica ogni mese. L’ultimo tasso pubblicato ad ottobre era del 4,46%
Pro: Attualmente ha un tasso di interesse molto inferiore alla media attuale. D'altro canto, la famiglia (genitori o altri membri) ottiene un rendimento. "È più o meno la stessa cosa che un utente potrebbe ottenere in un conto di risparmio ad alto rendimento in questo momento, ma con l'ulteriore vantaggio di aiutare un membro della famiglia ad acquistare una casa", ha aggiunto Welch.
Contro: Ma non tutto deve essere roseo, poiché essere un prestatore a un membro della famiglia può anche causare ansia. "Devi poter avere fiducia che i tuoi figli possano mantenere la loro parte dell'accordo", avverte Welch. I genitori che prestano grandi somme di denaro dovrebbero essere in grado di non averne più bisogno, almeno non in un'unica soluzione, aggiunge.
Ristrutturare o ampliare la casa di famiglia
Un'altra strada offerta dai consulenti finanziari è quella di rinnovare una casa di famiglia esistente per ospitare più persone. Ampliare una proprietà esistente può essere un buon modo per attingere ai risparmi senza la necessità di contrarre un mutuo costoso, suggerisce Marc Alan, proprietario di Marc Alan Wealth Management a Rockaway, nel New Jersey.
Pro: tutti vincono, se sono d'accordo e vanno d'accordo. I genitori ottengono una casa ristrutturata e più tempo con i figli adulti, che a loro volta ottengono un alloggio e possono smettere di pagare l’affitto.
Contro: Ma le cose vanno male se non c'è una buona atmosfera. Inoltre, la casa dei genitori deve trovarsi in una zona abbastanza vicina al lavoro e alla scuola dei bambini. Proprio come costruire una casa da zero, le ristrutturazioni non rappresentano la strada più semplice. E devi tenere conto delle normative di ciascuna zona, poiché le estensioni potrebbero essere vietate, quindi è importante consultare prima le leggi locali.
Un mercato in movimento (telelavoro)
Un milione di dollari potrebbe non essere sufficiente per un monolocale in alcune parti di Manhattan, ma basterebbe facilmente per una casa con cinque camere da letto e piscina in qualsiasi altra città degli Stati Uniti.
“Con la disponibilità del lavoro da remoto, penso che alcune persone stiano guardando ad altri posti che potrebbero non aver considerato prima”, osserva Dan Herron, consulente finanziario presso Elemental Wealth Advisors a San Luis Obispo, California.
Pro: Ci sono buone possibilità di trovare un affare conveniente altrove. Acquistare una casa più economica significa prendere in prestito meno denaro, il che potrebbe rendere gli interessi più gestibili.
Contro: Risparmiare soldi per comprare una casa è generalmente una buona cosa, ma andare troppo oltre può contraddire un’idea fondamentale della finanza personale: “non comprare quello che non vuoi”. Inoltre, salari, tasse e costi di transazione più bassi possono far salire il prezzo una volta sommati insieme.
“La mia opinione al riguardo è effettivamente cambiata”, aggiunge Welch, “ignorare i problemi relativi alla qualità della vita quando si cerca un alloggio può avere un impatto negativo. A parte le potenziali conseguenze sulla felicità personale, le case più economiche potrebbero essere più difficili da vendere in futuro”, conclude.
"Affitta" la tua casa
Questa “strategia” si è diffusa tra gli influencer dei blog finanziari: comprare una casa e poi affittarne una parte per coprire parte o tutta la rata del mutuo.
Pro: in un momento in cui i tassi ipotecari si avvicinano già all'8%, convincere qualcuno a dividere il mutuo a metà potrebbe comportare una rata mensile molto inferiore. Ma non dobbiamo dimenticare altre cose
Contro: affittare una casa comporta il "costo" di possederla. “Tutto ciò che potrebbe sorgere, problemi con la casa, alla fine non sarà l'inquilino a occuparsene. L'inquilino ti chiamerà”, conclude Elliot Pepper.
Bisogna anche ricordare che dare in prestito una parte della casa potrebbe andare contro i termini del mutuo. Gli esperti consigliano di verificare con la banca prima di effettuare un affitto. La RSI statunitense richiede ai proprietari di dichiarare i propri redditi da locazione e i proprietari sono soggetti alle leggi locali sugli affitti. Gli affitti per le vacanze possono anche subire reazioni negative da parte dei vicini e restrizioni sul numero di giorni in cui possono essere affittati.
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