I tassi dei mutui nel mese di novembre sono ancora in calo e le offerte delle banche per la surroga sono ancora ghiotte. Tuttavia si registra una frenata sia nelle nuove richieste di finanziamento per l’acquisto di casa – sostenute però dai mutui prima casa per i giovani – sia per le surroghe. Per chi comunque decida di stipulare un mutuo ecco quali sono le migliori offerte.
Chiedere un mutuo oggi
Secondo i dati di Crif, a novembre si sono richiesti il 13,1 per cento di mutui in meno. “Grazie anche agli incentivi varati dal Governo per stimolare l’acquisto di un’abitazione, - commenta Simone Capecchi, Executive Director di CRIF - le richieste da parte degli under 35 continuano a sostenere anche il mercato dei mutui, arrivando a spiegare il 30,2% delle richieste totali contro il 27,5% di un anno fa, ma questo non è sufficiente a evitare la nuova frenata del comparto nel suo complesso”, conclude Capecchi. Relativamente ai mutui, l’80,1% delle richieste prevede una durata superiore ai 15 anni mentre nel 69,9% dei casi il valore è inferiore ai 150.000 Euro, con l’importo medio richiesto che a novembre si è attestato a 141.563 Euro.
Surrogare il mutuo nel 2021
Nel corso del 2021 la surroga del mutuo è diventata un prodotto sempre meno allettante per le banche per diverse ragioni, messe in evidenza da MutuiSupermarket.it. In particolare spicca, innanzitutto, la contrazione del bacino di utenti potenzialmente interessati, visto che, rispetto al 2020, non si è registrata un’ulteriore riduzione dei tassi di interesse, al contrario, si è rilevato un incremento dell’indice Irs e conseguente aumento del costo dei mutui.
Ha il suo peso anche la ridotta marginalità del prodotto surroga, che prevede che tutte le spese relative a istruttoria, perizia e notaio siano a carico della nuova banca.
Da ultimo, il termine del lockdown ha consentito la ripresa delle compravendite immobiliari che ha decisamente favorito e ha dato uno “scossone” alla domanda di mutui acquisto, ben più redditizi per gli Istituti di credito.
Mutui surroga: Intesa Sanpaolo, Bnl, Banco Bpm
Sempre secondo l’Osservatorio di MutuiSupermarket.it, le banche in questi mesi hanno adottato differenti “exit strategy” dall’offerta di surroga del mutuo, dalla più drastica alla più soft: si va dal totale oscuramento della surroga come ha fatto UniCredit a limitazioni dell’offerta.
Dei freni alla surroga sono stati posti per gli importi bassi: ad eccezione di Intesa Sanpaolo e BNL che non pongono particolari limiti sull’importo, quasi tutti gli istituti valutano le surroghe solo con importo minimo di 80.000 euro; infine Banco BPM valuta le surroghe solo con importo pari ad almeno 120.000 euro.
Il fattore scatenante è da ricercarsi nell’l’aumento del gap tra tassi offerti per acquisto e surroga: nel 2019 e 2020 i tassi fissi applicati ai mutui surroga sono stati tra i 10 e i 15 punti base, superiori a quelli applicati ai mutui acquisto (per i mutui a tasso variabile il gap è stato stabilmente di 5 punti base). Nel 2021 il differenziale dei mutui a tasso fisso è salito progressivamente fino ai 42 punti base di novembre, mentre quello dei mutui a tasso variabile ha toccato il suo massimo a ottobre con 19 punti base.
Il rapporto evidenzia come la domanda di surroga abbia subito una battuta d’arresto pressoché radicale sulla scia del rialzo dell’Irs, che rende anche per i mutuatari meno conveniente rottamare il vecchio mutuo, così come l’inevitabile riduzione del bacino dei beneficiari.
Eurirs ed Euribor, andamento dei tassi dei mutui
La media delle rilevazioni mensili dell’indice di riferimento per i mutui a tasso fisso IRS a 20 anni nel mese di novembre 2021 registra una decrescita dello -0.14% attestandosi a 0.39%. Il Minimo negli ultimi dodici mesi è stato registrato a dicembre 2020: 0.01%.
L’analogo indice per i mutui a tasso variabile nel mese di novembre 2021 registra una media di -0.57% in decrescita dello -0.02%. Il Minimo è stato registrato a novembre 2021: -0.57%.
Le migliori offerte di mutuo acquisto esurroga
Le migliori offerte per un mutuo acquisto o surroga, per un’operazione di acquisto prima casa e una di surroga a tasso fisso e a tasso variabile effettuata da un impiegato a tempo indeterminato di 34 anni con un reddito mensile di € 2.400 su un immobile situato a Milano del valore di € 220.000, con un importo richiesto di € 140.000 e la durata del mutuo 20 anni, risultano:
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