Mutuo Consap e mutuo green: quando è possibile abbinarli

Per chi desidera comprare un’immobile, l’accesso a opzioni di finanziamento agevolate è particolarmente allettante. Ma si possono abbinare soluzioni diverse, come ad esempio il mutuo Consap e il mutuo green? In linea generale, è sufficiente soddisfare i requisiti previsti singolarmente per entrambi: essere un soggetto che può avvalersi della garanzia pubblica sulla quota capitale, purché il finanziamento serva per l’acquisto di un immobile ad alta efficienza energetica. È però necessario informarsi preventivamente per verificare le condizioni applicate dalle banche: per questo è utile avvalersi di strumenti online per trovare il mutuo migliore per le proprie esigenze.

Si possono abbinare mutuo Consap e mutuo green?

Per coloro che si apprestano all’acquisto della prima casa, oppure di un immobile dall’elevata efficienza energetica, da tempo sono disponibili molteplici soluzioni di finanziamento agevolato. Fra le principali, è utile ricordare:

• il mutuo Consap, che prevede una garanzia pubblica sul finanziamento sottoscritto, per allargare l’accesso al credito anche a chi non dispone di una situazione reddituale solida o, ancora, è entrato nel mondo del lavoro relativamente da poco. La garanzia copre generalmente il 50% della quota capitale del mutuo, ma può essere elevata oltre all’80% in casi specifici, per alcune categorie di richiedenti;
• il mutuo green, cioè un finanziamento ipotecario che favorisce l’acquisto o la riqualificazione di edifici ad alta efficienza, approfittando di condizioni vantaggiose, quali tassi agevolati. 

Ma queste due tipologie di mutuo possono essere abbinate? La normativa attuale - e, in particolare la Legge 207/2024, ovvero la Legge di Bilancio 2025 - non prevede alcun divieto esplicito. Se il richiedente soddisfa singolarmente i requisiti per ogni tipologia di finanziamento, può approfittarne congiuntamente, previa accettazione della banca prescelta. A questo scopo, prima di rivolgersi all’istituto di credito è utile effettuare una simulazione del mutuo preliminare, per verificare che il piano d’ammortamento ipotizzato sia effettivamente sostenibile.

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In altre parole, la sinergia fra le due agevolazioni consente di richiedere finanziamenti anche con Loan To Value elevati, per case particolarmente sostenibili, senza necessità di garanzie ulteriori oltre alla classica iscrizione dell’ipoteca. 

Quali sono le differenze tra un mutuo Consap e un mutuo green

È però necessario ricordare che, per quanto possano essere abbinati, il mutuo Consap e i finanziamenti green rimangono soluzioni formalmente diverse. Ma quali sono le principali differenze?

• il mutuo con garanzia Consap privilegia l’accesso al credito, con una copertura di garanzia statale che abbassa il rischio per l’istituto di credito erogante e, di conseguenza, consente la richiesta di mutui con Loan to Value superiori all’80%;
• il mutuo green si concentra sulle questioni ambientali relative all’acquisto di un nuovo immobile, con un focus sull’efficientamento energetico, ispirandosi a varie direttive europee, come la Direttiva UE 2024/1275. In altre parole, promuove la decarbonizzazione.

Cosa vuol dire mutuo con garanzia Consap

Per valutare l’effettiva possibilità di abbinare le due proposte di finanziamento, è utile entrare maggiormente nel dettaglio delle loro caratteristiche. Ad esempio, cosa si intende davvero per mutuo Consap per la prima casa?

Questo finanziamento prevede l’intervento del Fondo di Garanzia Prima Casa gestito dal Consap, istituito per la prima volta con la Legge 147/2013. Il fondo rilascia una garanzia pubblica sul prestito ipotecario per l’acquisto della prima abitazione, normalmente nella misura del 50% della quota del capitale, elevabile in casi specifici anche oltre all’80%. La garanzia offerta permette di:

• estendere l’accesso al credito a categorie più fragili di risparmiatori, come ad esempio i giovani o le famiglie a basso reddito;
• ottenere mutui con Loan To Value fino al 100% sul valore dell’immobile, in base alle condizioni offerte dall'istituto di credito.

L’accesso al Fondo Consap, inoltre, permette di ottenere il prestito ipotecario senza la necessità di altre garanzie aggiuntive, anche se limita l’importo massimo del mutuo a 250.000 euro ed esclude immobili appartenenti a categorie catastali di lusso.

I requisiti del mutuo Consap

L’accesso al Fondo Consap è però condizionato al rispetto di alcuni requisiti, di recente modificati con la Legge 207/2024. In particolare, i mutui Consap sono riservati unicamente a categorie prioritarie, quali:

• giovani di età inferiore ai 36 anni;
• nuclei familiari monogenitoriali con figli minori;
• famiglie con tre o più figli minori a carico, con la possibilità di accedere a garanzie rafforzate;
• inquilini di alloggi in edilizia residenziale pubblica.

Per poter ottenere le maggiori garanzie, quelle superiori all’80%, è inoltre necessario disporre di un ISEE non superiore a 40.000 euro e di un mutuo, comprensivo di oneri, superiore all’80% del valore dell’immobile. In caso contrario, la garanzia pubblica si ferma al 50%. Ancora, se si vuole sottoscrivere un mutuo giovani Consap green, oltre ai requisiti per la garanzia pubblica, servirà un immobile di classe energetica elevata, testimoniato dall’APE.

Cosa si intende per mutuo green

Entrando invece nel dettaglio del mutuo green, si tratta di un finanziamento ipotecario agevolato che favorisce l’acquisto o la riqualificazione di immobili, purché altamente efficienti dal punto di vista energetico. 

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Lo scopo è quello di favore la compravendita di immobili a basse emissioni - ad esempio alimentati da fonti rinnovabili, predisposti per l’autoproduzione di energia, dotati di sistemi di riscaldamento e isolamento termico idonei ad abbattere i consumi - in base agli obiettivi europei sullo sviluppo urbano sostenibile. Ma come funziona il mutuo green?

La richiesta del mutuo green è condizionata alla presentazione dell’Attestato di Prestazione Energetica (APE), con una valutazione che viene effettuata in fase d’istruttoria: se l’immobile rientra in classi energetiche favorevoli, viene applicato uno spread ridotto, dei tassi più vantaggiosi e delle spese accessorie calmierate, in base alle condizioni previste dalla banca.

I requisiti del mutuo green

A differenza della garanzia Consap, le condizioni dei mutui vincolati all’efficienza energetica degli edifici non sono stabilite a priori dalla legge. I requisiti del mutuo green dipendono infatti dalle politiche interne delle singole banche, anche se di solito prevedono:

• un’APE che attesti una classe energetica A o B e, in alcuni casi, anche la C. In alternativa, alcuni istituti di credito applicano parametri specifici sui consumi annui;
• un immobile già sottoposto a efficientamento energetico se destinato all’acquisto;
• un intervento di ristrutturazione che comporti il miglioramento di almeno due classi energetiche, per gli immobili da riqualificare.

Ma quali sono, invece, i requisiti per un mutuo giovani Consap green, ovvero in grado di integrare entrambe le agevolazioni? In questo caso, i richiedenti dovranno essere degli under 36 che desiderano acquistare un immobile di valore inferiore ai 250.000 euro, non appartenente a classi catastali di lusso e certificato a basso impatto ambientale tramite l’Attestazione di Prestazione Energetica.