Gioco d’azzardo e mutuo: quando le scommesse bloccano l’erogazione

La richiesta di un finanziamento per l’acquisto di un immobile può rappresentare un passo impegnativo, perché impone rigore nelle proprie spese. La banca non analizza infatti solo la capacità reddituale del richiedente, ma anche e soprattutto il suo comportamento finanziario. All’interno di questa valutazione, rientra anche il rapporto tra gioco d’azzardo e mutuo: l’abitudine alla scommessa può infatti rappresentare un ostacolo all’erogazione del finanziamento. Per evitare brutte sorprese, è quindi utile avvalersi di strumenti online per trovare il mutuo migliore e la banca che offre le condizioni più agevoli.

Cosa controlla la banca per darti un mutuo

Quando si procede con una richiesta di mutuo, l’istituto di credito prescelto conduce delle profonde valutazioni, per analizzare la sostenibilità del finanziamento nel tempo. Nei fatti, il mutuatario deve trovarsi nelle condizioni di poter corrispondere regolarmente le rate, riducendo così il rischio d’insolvenza.

Per procedere a questa verifica, la banca prende in considerazione diversi fattori:

• la stabilità del reddito, sulla base della storia reddituale documentata del richiedente, per controllare disponga di entrate continue per poter pagare le rate;
• il rapporto tra rata e reddito, perché gli istituti di credito tendono a non concedere mutui se la rata pesa più del 30-35% sulle entrate mensili;
• l’indebitamento preesistente, come la presenza di altri finanziamenti attivi, prestiti personali e segnalazioni negative presso la Centrale Rischi della Banca d’Italia o i sistemi informativi come il CRIF;
• il Loan To Value, cioè il rapporto tra il valore dell’immobile e l’importo richiesto, che tendenzialmente non deve superare l’80%;
• il comportamento finanziario complessivo del richiedente, come la puntualità nei pagamenti, la capacità di risparmio e la coerenza tra entrate e uscite.

Il gioco d’azzardo rientra proprio nella valutazione del comportamento finanziario: un richiedente che si lancia in scommesse molto frequenti, o particolarmente onerose, potrebbe infatti rappresentare un rischio troppo elevato per l’istituto di credito. In ogni caso, se si vuole valutare a priori la propria capacità di sostenere il finanziamento, è utile effettuare una simulazione del mutuo online, così da poter analizzare l'intero piano di ammortamento.

Quali verifiche vengono effettuate sul conto corrente

Uno dei passaggi fondamentali per la fase d’istruttoria del mutuo, ovvero della valutazione della sua fattibilità, è la verifica sul conto corrente. Solitamente, la banca chiede l’estratto conto degli ultimi 3-6 mesi, per fotografare le abitudini finanziarie del richiedente. 

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Ma quali elementi la banca prende in considerazione? In linea generale, il controllo serve per attestare:

• la regolarità delle entrate, come ad esempio accrediti costanti e cadenzati, che rappresentano un segnale di solidità;
• la gestione delle uscite, con un controllo mirato sulle spese mensili, per comprendere se il cliente sia in grado di sostenere una rata aggiuntiva, senza compromettere la propria stabilità;
• la presenza di liquidità residua, perché un saldo mediamente positivo conferma la capacità di risparmio;
• la presenza di movimenti anomali o poco trasparenti, come bonifici senza causale, prelievi frequenti di importi elevati o pagamenti verso piattaforme sospette, poiché possono sollevare dubbi sul rischio d’insolvenza.

Proprio poiché il conto corrente fotografa le abitudini del futuro mutuatario, non è raro imbattersi in un mutuo rifiutato dopo l’estratto conto: entrate irregolari, spese anomale, gioco d’azzardo e movimenti sospetti spingono le banche a non assumere rischi troppo elevati.

Come influisce il gioco d’azzardo sulla richiesta di mutuo

Le transazioni verso siti di scommesse o casinò digitali, così come i frequenti prelievi di grandi somme in contanti, emergono come elementi critici nella valutazione di un conto corrente. Per questo, la combinazione tra richiesta di un mutuo e gioco d’azzardo può determinare importanti conseguenze sull’erogazione del finanziamento.

Il gioco d’azzardo introduce infatti un elemento di imprevedibilità nella gestione del denaro da parte del richiedente, anche se perfettamente legale. Questo perché scommesse e affini:

• sono aleatorie, cioè possono generare sia importanti vincite che perdite ingenti e improvvise, tali da compromettere il pagamento del mutuo;
• possono indicare una scarsa pianificazione finanziaria a lungo termine;
• se molto frequenti, possono far emergere una ludopatia, una vera e propria dipendenza.

In altre parole, l’abitudine alla scommessa rappresenta per la banca un comportamento finanziario a dir poco disinibito. Nella migliore delle ipotesi, il richiedente potrebbe vedersi proporre delle condizioni di finanziamento meno favorevoli. Nelle peggiori, il cliente può imbattersi in un mutuo rifiutato per gioco d’azzardo.

Come viene considerato il gioco sporadico

Nella valutazione della fattibilità di un finanziamento, sulle scommesse è però necessario fare delle ultimi distinzioni. Questa risiede nel confine che separa il semplice svago da una condotta finanziaria problematica. Se si tratta di scommesse assolutamente sporadiche, o dall’irrisorio peso sul reddito disponibile, la banca potrebbe giudicarle irrilevanti per la valutazione del mutuo. In linea generale, il gioco d’azzardo non viene considerato ostativo all’erogazione se:

• l'esborso complessivo annuale destinato alle scommesse incide solo marginalmente rispetto alla quota di capitale accantonata dal richiedente;
• non emergono elementi di dipendenza finanziaria, come ad esempio puntate molto frequenti o scoperti di conto;
• il richiedente garantisce il massimo della trasparenza, a seguito di richieste della banca, dimostrando che il gioco d’azzardo rappresenta un’attività più che controllata.

È però importante sottolineare che le valutazioni della banca potrebbero non limitarsi al conto corrente, ma alle spese complessive del richiedente. Molti infatti credono che l’utilizzo di piattaforme di pagamento digitali possa nascondere all’istituto di credito la tendenza alle scommesse. 

Sebbene la banca non possa entrare nel merito delle transazioni effettuate con servizi terzi, può però notare movimenti sospetti, come ad esempio ricariche frequenti a wallet digitali. Di conseguenza, a discapito dei molti utenti sul Web che consigliano di utilizzare intermediari digitali, ci si può comunque imbattere in un mutuo rifiutato per gioco d’azzardo anche con PayPal o servizi analoghi.

Quando la banca rileva un rischio ludopatia

Per contro, quando si supera il confine tra scommessa sporadica e rischio patologico, aumentano le probabilità di imbattersi in un mutuo negato per gioco d’azzardo. Ma in che modo la banca valuta il rischio ludopatia?

In linea generale, l’istituto di credito potrebbe prendere in considerazione:

• la frequenza e gli orari dei versamenti, perché pagamenti ripetuti - spesso più volte nello stesso giorno - possono indicare una dipendenza;
• l’importo totale speso e la frequenza di pagamenti con conto scoperto;
• l’incremento dei volumi di spesa nel tempo, uno degli elementi distintivi della ludopatia. Un campanello d'allarme scatta se un cliente passa da giocate modeste e isolate a ricariche ripetute di valore decisamente superiore in pochi mesi.

In quali casi non viene accettato il mutuo

Allo stesso tempo, è utile sottolineare come il gioco d’azzardo rappresenti solo una delle tante condizioni che possono portare al diniego di un mutuo, sebbene il suo peso relativo sia comunque importante. 

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Fra le più frequenti cause di rifiuto, si elencano:

• le segnalazioni negative al CRIF o in Centrale Rischi, ad esempio per ritardi nei pagamenti precedenti o rate insolute;
• un LTV troppo elevato, superiore all’80%, che denota l'incapacità del richiedente di fornire un anticipo consistente di tasca propria;
• la presenza di altri debiti rilevanti, come finanziamenti per l’auto o prestiti personali, che potrebbero rendere insostenibile la rata del mutuo in relazione al reddito mensile;
• l’emersione di movimenti poco chiari sul conto corrente, tra cui appunto il gioco d’azzardo;
• una posizione lavorativa irregolare, con delle entrate discontinue, che non permettono di garantire la sostenibilità del mutuo nel tempo.

Come aumentare la probabilità di approvazione

Indipendentemente dalla situazione di partenza, esistono alcune buone pratiche che possono migliorare il profilo del richiedente agli occhi della banca, riducendo il rischio di un mutuo rifiutato per scommesse online o fisiche. Ad esempio, può essere utile:

• evitare qualsiasi spesa legata al gioco nei mesi precedenti alla domanda, indicativamente astenendosi nei 6-12 mesi antecedenti alla richiesta. In ogni caso, le proprie abitudini devono comunque rimanere sporadiche, per garantire la sostenibilità del mutuo nel tempo;
• ridurre debiti esistenti, estinguendo finanziamenti e prestiti personali prima della richiesta del mutuo;
• costruire una storia di risparmio, accantonando regolarmente somme, per dimostrare una buona disciplina finanziaria e aumentare la liquidità disponibile per l’anticipo;
• mantenere entrate documentabili, con ogni reddito - anche aggiuntivo - correttamente dichiarato e tracciato.

Può essere anche utile rivolgersi a professionisti, come il proprio commercialista o un mediatore creditizio, per comprendere le criticità della propria situazione finanziaria e presentare la documentazione più efficace.